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杨倩文
估计谁都没有想到，关于电子商务的话题会在这个冬天，被保险业如此津津乐道：先是以国华人寿为典型代表的行业新生力量以“3天1个亿”的业绩，刷新了中国电子商务发展10年来的首个单团纪录，让整个保险业走在了网络金融的前列；接着，三个掌舵人都姓马的中国平安、阿里巴巴、腾讯联手组建的众安在线财产保险公司获准批筹，大家都在观望，三个各自在细分领域中最具创新精神的企业合作，能给市场带来怎样的变革。
但可以肯定的是，电子商务已对保险业产生了相当直接的影响，甚至可能成为保险企业新的业务增长点，以及其可持续发展的制高点。
保险网销大势所趋
“最近几年，包括电子商务在内的信息技术迅猛发展，对各行业都带来了相当大的影响，保险业也自然会深度参与其中。这种跨行业的结合，也必然会引起原本依靠个人代理、银行、电话等渠道的销售方式上的变革。”国华人寿电子商务负责人日前接受《第一财经日报》采访时称，就电子商务这种新生模式对保险公司而言，其销售成本可以大大降低，无论是前台，还是对中后台的效率提升都有直接作用。对投保人来说，可随时上网比较保险产品，也可以提高选择产品的自主性，通过信息更对称透明，从被动购买转变为主动购买。“设计适合在网上销售的产品组合，用最通俗易懂的文字向老百姓解释专业名词，真正意义上解决传递错误概念和信息所造成的销售误导。”
另外，该负责人看来，还有两大因素将是促使保险电子商务渠道快速发展的动力。第一是专业化经营差异化的产品，“保险公司各展所长，避免产品同质化竞争，将使电子商务渠道的保险产品更有吸引力。同时，让老百姓真正了解自己所需要的产品，对行业形象的提升也将起到至关重要的作用。”第二，是信息化带来更好的客户体验，这一点也是电子商务渠道客户最为看重的内容。“我们所说的不断提高客户体验就是如何更好地‘一键完成’，试算、购买、查询、领取、退保都能在最短步骤下完成。”
网购存风险 选购需甄别
国华人寿三天过亿的成绩，仿佛突然间为行业了打开了一片蓝海，搅动了整个保险乃至金融行业。以平安为首的大型保险公司加快了电子商务步伐，而一些中小公司也纷纷效仿，加入了保险网销及团购的行列。
保险之所以能走在网络金融的前列，也是由于保监会鼓励创新的监管态度。相比之下，基金公司和银行在网络金融的步子就略显谨慎，这也意味着监管部门和企业都还是看到了可能存在的风险。据本报记者了解，基金目前仍然未放开对于网络销售的许可。而光大银行的定存宝也因在淘宝上销售而被扣上了“高息揽储”的帽子。现有制度体系能否匹配互联网的发展速度？保险网销的火热蕴藏着哪些风险？
网上购买保险等理财产品，只需轻点鼠标，但是退保该如何处理呢？国华人寿电子商务部负责人介绍，正是由于没有“面对面”的沟通，因而监控退保率显得极为重要，“犹豫期退保率高了，肯定是客户没理解产品先买了。那就要毫不犹豫地要退给客户，而且要以最快的速度‘秒退’。这也需要合规高效的流程以及完美的IT系统间的数据流作为支持。”
网络无极限，一些新开业的地方性保险公司被限制两年内不能出省经营，而现在却似乎在不断挑战并突破保监会地域限制的底线——在淘宝开卖保险，并将销售区域拓展到全国，但在保险经营中存在是否被保监会批准经营的问题。因此，客户在网购保险时，应看清产品提供方被保监会批准开设的分支机构地区，超出这些地域的客户在购买产品以后可能会引起不必要的纠纷。
不无例外，目前在售的团购保险产品，均以高收益、低费用和越来越低的购买门槛吸引客户。据本报记者了解，目前有两款网络保险产品门槛低至500元，同时还赠送看似比例很高的前期促销奖励，因为单件价值低，保险公司可能只花了1块钱就变相地购买到了客户 信息。
相比传统渠道，电商渠道的中间成本大大缩减，有利于保险公司为客户提供更好的收益。但是需要提醒客户的是，保险公司的理财型保险产品收益是不确定的，客户在比较和选择产品时，还是应该更多地关注公司的投资能力和历史结算收益情况。